Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela. 60% właścicieli w Polsce zaniża sumę ubezpieczenia mieszkania, co przy szkodzie oznacza działanie zasady proporcji i wypłatę tylko części odszkodowania. Prawidłowa suma powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej mieszkania plus wyposażenie, co może wynosić 300-800 tysięcy złotych dla typowego mieszkania.
Właśnie odebrałeś klucze do wymarzonego mieszkania. Lata oszczędzania, setki oglądanych ofert, stres związany z kredytem – wszystko za tobą. Teraz pozostaje ochronić tę inwestycję. Broker ubezpieczeniowy pyta: „Na jaką sumę chcesz ubezpieczyć mieszkanie?” I tu pojawia się pytanie warte setek tysięcy złotych.
Z obserwacji właścicieli wynika, że większość nie wie, jak prawidłowo ustalić sumę ubezpieczenia. Według danych PIU, aż 60% właścicieli nieruchomości w Polsce zaniża sumę ubezpieczenia. W przypadku szkody oznacza to znacznie niższe odszkodowanie niż rzeczywista wartość strat.
W tym praktycznym poradniku pokażę, jak prawidłowo ustalić sumę ubezpieczenia mieszkania, by w przypadku nieszczęścia otrzymać adekwatne odszkodowanie. Dowiesz się, jakie metody wyceny stosować, jaką wartość wybrać oraz jak uniknąć pułapki niedoubezpieczenia.
Czym jest suma ubezpieczenia i dlaczego jest kluczowa?
Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, do której wysokości ubezpieczyciel odpowiada za szkody w ramach zawartej umowy. To finansowy pułap odszkodowania, jaki może zostać wypłacony w przypadku całkowitego zniszczenia mieszkania lub jego części.
Jaką rolę pełni suma ubezpieczenia w polisie?
Suma ubezpieczenia pełni kilka kluczowych funkcji w ochronie ubezpieczeniowej:
- Określa górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela – nawet jeśli rzeczywiste szkody przewyższą tę kwotę, ubezpieczyciel wypłaci maksymalnie sumę ustaloną w polisie
- Stanowi podstawę do wyliczenia składki ubezpieczeniowej – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka którą płacisz
- Wpływa na wysokość częściowych odszkodowań – poprzez mechanizm zasady proporcji
- Powinna odzwierciedlać rzeczywistą wartość ubezpieczanej nieruchomości – by zapewnić pełną ochronę w przypadku szkody
Suma ubezpieczenia to fundament polisy mieszkaniowej. Jej prawidłowe określenie może zadecydować o tym, czy po szkodzie będziesz mógł w pełni odtworzyć swój majątek, czy też będziesz musiał dopłacać z własnej kieszeni.
Które metody wyceny mieszkania są najskuteczniejsze?
Określenie właściwej sumy ubezpieczenia wymaga dokładnego oszacowania wartości nieruchomości i jej wyposażenia. Istnieje kilka sprawdzonych metod, które pomogą w precyzyjnym określeniu tej kwoty.
Jak działa metoda rynkowa wyceny?
Metoda rynkowa polega na określeniu wartości mieszkania na podstawie cen transakcyjnych podobnych nieruchomości w okolicy. Możesz sprawdzić:
- Oferty sprzedaży na portalach nieruchomości (OtoDom, Gratka, Nieruchomości-online)
- Dane z Rejestru Cen i Wartości Nieruchomości dostępne w starostwie
- Raporty agencji nieruchomości dotyczące średnich cen w okolicy
Przykład dla Krakowa:
- Trzypokojowe mieszkanie 70 m²: 950 000 zł (średnia cena rynkowa)
- Zakres wahań: 850 000–1 100 000 zł w zależności od standardu
UWAGA! Wartość rynkowa nie zawsze jest właściwą podstawą do ustalenia sumy ubezpieczenia, ponieważ obejmuje wartość lokalizacji, która nie ulega zniszczeniu.
Jak obliczyć wartość według metody kosztowej?
Metoda kosztowa (odtworzeniowa) opiera się na wyliczeniu, ile kosztowałoby odtworzenie mieszkania od podstaw:
- Koszty materiałów budowlanych – aktualne ceny na rynku
- Koszty robocizny – stawki wykonawców w regionie
- Koszty wykończenia – w standardzie porównywalnym do obecnego
Przykład dla mieszkania 60 m²: Koszt odtworzeniowy: 60 m² × 5 000 zł/m² = 300 000 zł (bez wartości gruntu)
Kiedy warto skorzystać z wyceny rzeczoznawcy?
Wycena rzeczoznawcy majątkowego to najbardziej precyzyjna metoda, szczególnie polecana dla:
- Nieruchomości o wysokim standardzie – apartamenty, domy luksusowe
- Mieszkań po generalnym remoncie – z kosztownym wykończeniem
- Nietypowych nieruchomości – lofty, kamienice, domy zabytkowe
Koszt wyceny rzeczoznawcy wynosi zwykle 500-1000 zł, ale daje profesjonalną i obiektywną ocenę wartości nieruchomości.
Czy kalkulatory ubezpieczeniowe są wiarygodne?
Ubezpieczyciele oferują kalkulatory online, które szacują wartość na podstawie:
- Lokalizacji i metrażu mieszkania
- Roku budowy i standardu wykończenia
- Innych parametrów wpływających na wartość
Choć są wygodne, kalkulatory dają jedynie przybliżony wynik, który warto zweryfikować innymi metodami.
Jak wycenić wyposażenie mieszkania?
Oprócz samej nieruchomości, polisa mieszkaniowa obejmuje również mienie ruchome (meble, sprzęt RTV/AGD, ubrania, biżuterię). Oto jak ustalić jego wartość systematycznie.
Które kategorie mienia są najważniejsze?
Metoda kategorialnej wyceny wyposażenia:
- Spis z natury – przejdź po kolei przez wszystkie pomieszczenia
- Kategorie – pogrupuj przedmioty według rodzaju
- Wycena – określ wartość każdej kategorii uwzględniając aktualne ceny
| Kategoria | Szacunkowa wartość dla mieszkania 70m² |
| Elektronika (TV, komputer, sprzęt audio) | 15 000 – 25 000 zł |
| Sprzęt AGD (lodówka, pralka, zmywarka) | 8 000 – 20 000 zł |
| Meble (wszystkie pomieszczenia) | 20 000 – 50 000 zł |
| Ubrania i tekstylia | 5 000 – 20 000 zł |
| Biżuteria i zegarki | 2 000 – 30 000 zł |
| Inne cenne przedmioty | 0 – 50 000 zł |
| RAZEM | 50 000 – 195 000 zł |
Jakie narzędzia ułatwią precyzyjną wycenę?
Aby precyzyjnie określić wartość mieszkania i wyposażenia, możesz skorzystać z:
- Dokumentacji fotograficznej – zdjęcia każdego pomieszczenia i cenniejszych przedmiotów
- Faktur i dowodów zakupu – przechowuj je w formie cyfrowej
- Aplikacji do inwentaryzacji – Sortly, Nest Egg, Home Inventory
- Formularzy ubezpieczycieli – szczegółowe formularze dostępne online
- Konsultacji z agentem – doświadczony agent pomoże w oszacowaniu
Przy wycenie uwzględnij wszystkie unowocześnienia i remonty, które podnoszą wartość mieszkania (wymiana instalacji, nowe okna, klimatyzacja).
Wybrać wartość odtworzeniową czy rzeczywistą?
Wybór odpowiedniego rodzaju wartości przy ubezpieczaniu mieszkania ma fundamentalne znaczenie dla wysokości przyszłego odszkodowania. Dwa podstawowe podejścia to wartość odtworzeniowa i wartość rzeczywista.
Czym charakteryzuje się wartość odtworzeniowa?
Wartość odtworzeniowa (nowa) odzwierciedla koszt odbudowy lub naprawy mienia do stanu nowego, z użyciem podobnych materiałów, bez potrąceń amortyzacyjnych.
Kluczowe cechy:
- Nie uwzględnia zużycia technicznego przedmiotów
- Gwarantuje pełne pokrycie kosztów naprawy lub odtworzenia
- Zwykle wyższa składka ubezpieczeniowa
- Rekomendowana dla większości ubezpieczających
Przykład: Jeśli posiadasz 10-letni telewizor wart dziś 800 zł, ale nowy model o podobnych parametrach kosztuje 3 000 zł, ubezpieczenie według wartości odtworzeniowej pokryje koszt zakupu nowego urządzenia (3 000 zł).
Kiedy warto wybrać wartość rzeczywistą?
Wartość rzeczywista odpowiada wartości odtworzeniowej pomniejszonej o stopień zużycia technicznego lub ekonomicznego mienia.
Kluczowe cechy:
- Uwzględnia amortyzację (zużycie) przedmiotów
- Odszkodowanie niższe niż koszt zakupu nowego mienia
- Niższa składka ubezpieczeniowa
- Może być wybierana dla starszych nieruchomości
Przykład: Ten sam 10-letni telewizor przy ubezpieczeniu według wartości rzeczywistej będzie wyceniony na 800 zł i taką kwotę otrzymasz w odszkodowaniu.
Kiedy wybrać wartość odtworzeniową, a kiedy rzeczywistą?
| Wybierz wartość odtworzeniową gdy: | Wybierz wartość rzeczywistą gdy: |
| Mieszkanie jest względnie nowe (do 20-30 lat) | Nieruchomość jest starsza (powyżej 30-40 lat) bez remontów |
| Nieruchomość po generalnym remoncie | Planujesz remont w przypadku szkody |
| Zależy ci na pełnym odtworzeniu standardu | Priorytetem jest niższa składka |
| Możesz zaakceptować wyższą składkę | Akceptujesz niepełne pokrycie kosztów odtworzenia |
Dla zdecydowanej większości właścicieli mieszkań rekomendowane jest ubezpieczenie według wartości odtworzeniowej. Daje ono pewność, że w przypadku szkody będziesz mógł w pełni odtworzyć swoje mienie bez dopłacania z własnej kieszeni.
Dlaczego niedoubezpieczenie jest tak niebezpieczne?
Niedoubezpieczenie występuje, gdy suma ubezpieczenia jest niższa od rzeczywistej wartości ubezpieczanego mienia. To jeden z najczęstszych błędów popełnianych przez właścicieli nieruchomości, który może mieć poważne konsekwencje finansowe.
Dlaczego dochodzi do niedoubezpieczenia?
Najczęstsze przyczyny niedoubezpieczenia mieszkań w Polsce to:
- Chęć obniżenia składki – zaniżanie wartości by płacić mniej
- Nieświadomość rzeczywistej wartości mienia – brak aktualnej wyceny
- Ignorowanie inflacji – korzystanie z nieaktualnych szacunków
- Nieuwzględnienie remontów – które zwiększają wartość nieruchomości
- Nieuwzględnienie całości wyposażenia – zwłaszcza nowych zakupów
Konsekwencje zbyt niskiej sumy ubezpieczenia mogą być dotkliwe. W przypadku szkody całkowitej otrzymasz maksymalnie kwotę równą sumie ubezpieczenia. Przy szkodach częściowych zadziała zasada proporcji.
Jak działa zasada proporcji w ubezpieczeniach?
Zasada proporcji to mechanizm stosowany przez ubezpieczycieli w przypadku niedoubezpieczenia. Zgodnie z nią, odszkodowanie zostaje pomniejszone proporcjonalnie do stopnia niedoubezpieczenia.
Formuła zasady proporcji: Odszkodowanie = Wartość szkody × (Suma ubezpieczenia ÷ Rzeczywista wartość mienia)
Praktyczny przykład:
- Rzeczywista wartość mieszkania: 500 000 zł
- Suma ubezpieczenia: 300 000 zł (niedoubezpieczenie 40%)
- Wartość szkody po zalaniu: 50 000 zł
- Wyliczenie: 50 000 zł × (300 000 zł ÷ 500 000 zł) = 30 000 zł
W tym przypadku, zamiast 50 000 zł, otrzymasz tylko 30 000 zł odszkodowania. Pozostałe 20 000 zł będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.
Jak uniknąć niedoubezpieczenia?
Właściciel może uniknąć niedoubezpieczenia stosując się do kilku prostych zasad:
- Regularne aktualizacje sumy – co 2-3 lata
- Uwzględnianie inflacji – szczególnie kosztów budowlanych
- Dokumentowanie remontów – każda poprawa zwiększa wartość
- Profesjonalna wycena – po większych inwestycjach
- Automatyczna indeksacja – jeśli oferuje ubezpieczyciel
Jak aktualizować sumę ubezpieczenia?
Wartość nieruchomości i wyposażenia zmienia się w czasie. Aby utrzymać odpowiednią ochronę, należy regularnie aktualizować sumę ubezpieczenia mieszkania.
Kiedy koniecznie aktualizować sumę ubezpieczenia?
Kluczowe momenty do aktualizacji:
- Przy odnowieniu polisy – co roku warto zweryfikować adekwatność sumy
- Po generalnym remoncie – który zwiększa wartość nieruchomości
- Po zakupie cennego wyposażenia – sprzętu elektronicznego, biżuterii
- Po rozbudowie lub przebudowie – zwiększającej powierzchnię lub standard
- Po znaczących zmianach cen – szczególnie w okresach wysokiej inflacji
Jak przeprowadzić aktualizację sumy?
Praktyczne kroki aktualizacji:
- Skontaktuj się z ubezpieczycielem – większość umożliwia aneks do polisy
- Przygotuj dokumentację – faktury za remont, zakupy nowego wyposażenia
- Rozważ nową wycenę – zwłaszcza po generalnym remoncie
- Uwzględnij indeks inflacyjny – niektórzy ubezpieczyciele oferują automatyczną indeksację
Dobrą praktyką jest coroczna weryfikacja sumy ubezpieczenia, nawet jeśli nie przeprowadzono remontów. W okresach wysokiej inflacji wartość odtworzeniowa może wzrosnąć nawet o 10-15% rocznie.
Formularz do obliczenia sumy ubezpieczenia
Poniższy formularz pomoże oszacować odpowiednią sumę ubezpieczenia dla mieszkania. Możesz go wykorzystać jako punkt wyjścia do rozmów z agentem ubezpieczeniowym.
Wartość konstrukcji i elementów stałych:
| Element | Metoda obliczenia | Twoja wartość (zł) |
| Konstrukcja mieszkania | m² × średni koszt odtworzenia 1m² | _____________ |
| Stolarka okienna i drzwiowa | Liczba okien/drzwi × średni koszt | _____________ |
| Instalacje (elektryczna, wod-kan, grzewcza) | 10-15% wartości konstrukcji | _____________ |
| Wykończenie podłóg | m² × koszt materiału i robocizny | _____________ |
| Wykończenie ścian i sufitów | m² × koszt materiału i robocizny | _____________ |
| Zabudowa kuchenna | Wycena indywidualna | _____________ |
| Armatura łazienkowa | Wycena indywidualna | _____________ |
| Inne elementy stałe | Wycena indywidualna | _____________ |
| SUMA elementów stałych | _____________ |
Wartość mienia ruchomego:
| Kategoria | Metoda obliczenia | Twoja wartość (zł) |
| Meble | Spis z natury lub % wartości mieszkania | _____________ |
| Sprzęt RTV/AGD | Spis z natury lub faktury zakupu | _____________ |
| Elektronika | Spis z natury lub faktury zakupu | _____________ |
| Odzież i obuwie | Szacunek wartości garderoby | _____________ |
| Biżuteria i zegarki | Wycena indywidualna | _____________ |
| Dzieła sztuki, kolekcje | Wycena ekspercka | _____________ |
| Sprzęt sportowy | Spis z natury | _____________ |
| Inne przedmioty wartościowe | Wycena indywidualna | _____________ |
| SUMA mienia ruchomego | _____________ |
Łączna suma ubezpieczenia:
| Element | Wartość (zł) |
| Konstrukcja i elementy stałe | _____________ |
| Mienie ruchome | _____________ |
| SUMA UBEZPIECZENIA | _____________ |
Jakie są najczęstsze błędy przy ustalaniu sumy ubezpieczenia?
Właściciele mieszkań często popełniają te same błędy przy określaniu sumy ubezpieczenia. Znajomość tych pułapek pomoże ich uniknąć.
Które błędy są najkosztowniejsze?
Top 7 najczęstszych błędów:
- Bazowanie wyłącznie na wartości rynkowej – która może nie odpowiadać kosztom odbudowy
- Zaniżanie wartości dla obniżenia składki – prowadzi do działania zasady proporcji
- Nieaktualizowanie sumy przez lata – mimo inflacji i wzrostu kosztów budowlanych
- Nieuwzględnianie wartości wykończenia – które może stanowić 30-40% wartości
- Ustalanie „okrągłych” sum – bez faktycznego wyliczenia wartości
- Pomijanie cennych przedmiotów – które powinny być zgłoszone indywidualnie
- Nierozróżnianie wartości odtworzeniowej i rzeczywistej – nieświadomy wybór
Jakie są kluczowe rekomendacje?
Najważniejsze zasady prawidłowego ubezpieczenia:
- Stosuj wartość odtworzeniową – szczególnie dla nowszych mieszkań
- Regularnie aktualizuj sumę – co najmniej raz na 2-3 lata
- Uwzględniaj wszystkie elementy – robiąc szczegółowy spis
- Konsultuj się z profesjonalistami – rzeczoznawcą lub doświadczonym agentem
- Dokumentuj wartościowe przedmioty – przechowując faktury i robiąc zdjęcia
- Uwzględniaj inflację – szczególnie przy wieloletnich polisach
Podsumowanie
Prawidłowe ustalenie sumy ubezpieczenia mieszkania jest fundamentem skutecznej ochrony ubezpieczeniowej. Zbyt niska suma naraża na niepełne odszkodowanie przez zasadę proporcji, a zbyt wysoka powoduje niepotrzebne wydatki na składkę.
Kluczem jest uwzględnienie wartości odtworzeniowej konstrukcji, elementów stałych i mienia ruchomego oraz regularne aktualizowanie tej kwoty w miarę wzrostu cen i przeprowadzanych ulepszeń. Inwestycja czasu w prawidłowe wyliczenie sumy ubezpieczenia to jedna z najważniejszych decyzji finansowych właściciela nieruchomości.
Właściwa suma ubezpieczenia powinna pozwalać na pełne odtworzenie majątku po szkodzie bez konieczności sięgania do własnych oszczędności. W momencie nieszczęścia będziesz mógł skupić się na odbudowie, a nie na martwieniu się o finanse.
Zastanawiasz się jak urządzić mieszkanie bez popełniania kosztownych błędów, o których nikt Ci nie mówi? W Aranżacyjne Lovestory dzielę się całym doświadczeniem, które pomoże Ci przejść przez cały proces aranżacji z pewnością siebie. Dowiesz się jak przygotować mieszkanie, żeby żyło i wypoczywało się w nim dobrze. Jakie kolory i materiały wybrać, by się w nim czuć szczęśliwym i wypoczętym. To wiedza prosto z doświadczenia najlepszych architektów wnętrz i naukowców od neuroarchitektury- konkretne odpowiedzi na pytania, które każdy właściciel mieszkania sobie zadaje, ale rzadko znajdzie pełne odpowiedzi w jednym miejscu. Całą tę wiedzę masz w zasięgu ręki tutaj.
O autorze: Przemek Zawal – od 13 lat łączę ludzi z wymarzonym mieszkaniem. Ciebie też mogę połączyć. Żeby Ci to ułatwić, możesz umówić się ze mną tutaj.
Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi oferty ani porady ubezpieczeniowej. Przed podjęciem decyzji dotyczącej wyboru ubezpieczenia zalecamy skonsultowanie się z licencjonowanym doradcą lub agentem ubezpieczeniowym. Autor oraz wydawca nie ponoszą odpowiedzialności za decyzje podjęte na podstawie treści artykułu.
FAQ
Czy wyższa suma ubezpieczenia oznacza proporcjonalnie wyższą składkę?
Tak, składka jest bezpośrednio powiązana z sumą ubezpieczenia mieszkania. Zwiększenie sumy ubezpieczenia o 20% może skutkować wzrostem składki o 10-15%. Jednak oszczędzanie na składce poprzez zaniżanie sumy ubezpieczenia może prowadzić do znacznie większych strat w przypadku szkody przez zastosowanie zasady proporcji. Różnica w składce jest zwykle proporcjonalnie mniejsza niż różnica w potencjalnych korzyściach z wyższej ochrony.
Czy można zmienić sumę ubezpieczenia w trakcie umowy?
Większość towarzystw ubezpieczeniowych umożliwia zmianę sumy ubezpieczenia poprzez aneks do polisy. Jest to szczególnie ważne po generalnym remoncie, zakupie cennego wyposażenia lub w okresach wysokiej inflacji kosztów budowlanych. Zmiana wiąże się z proporcjonalną korektą składki za pozostały okres ubezpieczenia. Skontaktuj się z agentem lub ubezpieczycielem, aby dokonać aktualizacji w dowolnym momencie trwania umowy.
Jak ubezpieczyć biżuterię i dzieła sztuki powyżej standardowych limitów?
Standardowe polisy mieszkaniowe zawierają limity odpowiedzialności dla cennych przedmiotów. Jeśli posiadasz biżuterię, dzieła sztuki czy kolekcje o wartości przekraczającej te limity, powinieneś zgłosić je indywidualnie do ubezpieczenia. Wymaga to udokumentowania wartości przez wycenę rzeczoznawcy, faktury zakupu lub certyfikaty autentyczności. Rozważ również dodatkowe ubezpieczenie specjalistyczne dla najcenniejszych kolekcji oraz zapytaj o specjalne wymogi zabezpieczeń.
Czy wartość gruntu powinna być wliczana do sumy ubezpieczenia?
Nie, wartość gruntu nie powinna być wliczana do sumy ubezpieczenia mieszkania lub domu. Grunt nie ulega zniszczeniu w wyniku pożaru, zalania czy innych zdarzeń objętych ubezpieczeniem mieszkaniowym. Suma ubezpieczenia powinna obejmować wyłącznie wartość budynków, elementów stałych oraz ruchomości domowych. Włączenie wartości gruntu prowadzi do nadubezpieczenia i niepotrzebnie zawyża składkę bez dodatkowych korzyści ochronnych.
Co to jest automatyczna indeksacja i czy warto z niej korzystać?
Automatyczna indeksacja to mechanizm corocznego podwyższania sumy ubezpieczenia o wskaźnik inflacji lub indeks kosztów budowlanych. Rozwiązanie chroni przed niedoubezpieczeniem wynikającym ze wzrostu cen, nie wymaga pamiętania o aktualizacji i wiąże się z proporcjonalnym wzrostem składki. W okresach podwyższonej inflacji szczególnie warto korzystać z tej opcji, aby uniknąć sytuacji gdy suma ubezpieczenia staje się nieadekwatna do rzeczywistych kosztów odtworzenia mieszkania.
Jak często należy aktualizować sumę ubezpieczenia mieszkania?
Sumę ubezpieczenia mieszkania należy weryfikować co najmniej raz na 2-3 lata. Obowiązkowa aktualizacja jest konieczna po generalnym remoncie, zakupie cennego wyposażenia, rozbudowie lub w okresach wysokiej inflacji. W latach o znacznym wzroście kosztów budowlanych (powyżej 5% rocznie) warto sprawdzać sumę częściej. Niektórzy ubezpieczyciele oferują automatyczną indeksację, która eliminuje potrzebę pamiętania o regularnych aktualizacjach.
Jakie dokumenty są potrzebne do ustalenia sumy ubezpieczenia?
Do prawidłowego ustalenia sumy ubezpieczenia mieszkania przydatne są faktury za remont i wykończenie, dowody zakupu cennego wyposażenia, dokumentacja fotograficzna mieszkania oraz ewentualnie wycena rzeczoznawcy majątkowego. Dla starszych mieszkań pomocne są dane o kosztach podobnych remontów w okolicy. Warto również przygotować spis najcenniejszych przedmiotów z ich przybliżoną wartością rynkową lub odtworzeniową.
Czy można ubezpieczyć mieszkanie na kwotę wyższą niż jego wartość?
Teoretycznie można, ale nie przynosi to korzyści finansowych. Zgodnie z zasadą odszkodowawczą ubezpieczenie nie może prowadzić do wzbogacenia, więc wypłata nie przekroczy rzeczywistej wartości strat. Nadubezpieczenie skutkuje jedynie wyższą składką bez dodatkowej ochrony. Ubezpieczyciel zawsze weryfikuje rzeczywistą wartość mienia po szkodzie, co może wydłużyć proces likwidacji. Optymalna suma ubezpieczenia powinna być jak najbardziej zbliżona do rzeczywistej wartości odtworzeniowej mieszkania.
